黑保险花招惊现曝光

　　今年，广东保险业将加大诚信建设，并加大对保险代理人违规违纪行为的查处力度。截至去年底，全省已有190多名保险代理人被记录在行业协会内部的 “黑名单”中，更有部分代理人因存在私吞保费等恶劣行为而被“逐出”保险行业，永远不得再从事保险代理销售工作。本报今日揭穿这些“黑保险”的伎俩和手法，以警示消费者、净化保险市常个案一谎报军情型两年保费打水漂家住海珠区的孙女士两年前经诊断，脖子上的淋巴结肿大，但却未肯定是否为恶性肿瘤。所以，她在治病的同时就想到要买一份医疗健康保险，但她又担心自己现在的身体状况不能买保险，就将此真实情况告诉代理人方先生。代理人方先生当时告知，她可以投保，并诱导孙女士在保单上填的身体状况栏填上正常，并许诺如发生疾病，保险公司可以赔付。同时，方先生还向保险公司隐瞒了孙女士颈部淋巴肿大的症状。

　　孙女士投保并续保两年后，病情恶化，被诊断出患了淋巴癌，并被所在的公司解聘下岗，一时生计没有着落。随后，孙女士向保险公司提出理赔要求，但公司调查后发现孙女士在投保前就有淋巴系统的疾病，但保单上却隐瞒这一事实，而淋巴癌与当初的淋巴肿大又有密切关系，因此，保险公司不予赔偿。孙女士不但没有索赔成功，反而两年数万元的保费却打了水漂。

　　专家支招要详细了解赔付范围

　　广东省保险行业协会秘书长杨XX提醒说，消费者投保医疗健康险前，在如实地反映自己的健康状况的同时，要详细了解自己所获的权利是否能真正得到保证。同时，并不是所有患病的人都不能投保，一些患病的消费者如实告诉代理人自己的身体状况后，消费者可以以亚健康体的标准投保，保险公司酌情提高保费或者降低保额，或详细注明哪些情况发生后不属于保险公司赔付的范围。而这些情况，在投保前代理人必须向消费者解释说明，不得为提高保单销售业绩而隐瞒，误导消费者。

　　个案二专吃熟客型拿老友保费去炒股

　　曹先生是生意人，经常出差全国跑，意外保险已是每年必买的险种。因此，他跟打了几年交道的保险代理人李先生早就成了亲朋好友，怎料就是这个自己最信任的老友却让他在发生车祸后拿不到保费。这究竟是怎么回事呢? 曹先生介绍说，由于大家比较熟了，今年的保费是年后在一起喝茶时交给代理人李先生的，事后也没有向李先生索要保险公司的收据。几个月后，曹先生出差时，发生了一起不大不小的车祸，当他向保险公司索赔时，保险公司说他根本没有续保的记录，保单已经失效。后来经保险公司调查后得知，代理人李先生根本就没有将曹先生的续保保费上交给保险公司，而是自己拿去应急炒股。因炒股赔了，也就没有钱再为曹先生续保，才导致曹先生的保单成了一张过期废纸。

　　专家支招用银行转帐并要收据

　　杨秘书长指出，这属于典型的保险代理人挪用、侵占客户保费案案例，也是我们所接到投诉情况较多的违规行为。她提醒消费者，所缴纳的保险费最好不要用现金交付给代理人，特别是一些保费比较高的医疗、分红等险种，最好是通过银行转账将保费直接划到保险公司账户。

　　而消费者如果怕银行转账手续麻烦，一些50~100元左右的小额保费直接以现金方式交给代理人后，一定要向代理人索要预收据，第二天即可向代理人索要保险公司的收据，因为根据保险公司规定，代理人必须在下班前将当天所收保费上交公司。最后，消费者交完保费后还可以向保险公司询问自己的保费是否到账。

　　个案三术语蒙人型现金价值不全退保费东山区的陈先生想退掉不久前投的人寿保险，但却没有拿到当初认为的“现金价值”或“现金”，“早知道这样我就不退了”。陈先生说，寿险公司的代理人在设摊推销保险时，他曾问过退保的情况，当时代理人说是按“现金价值”退，代理人进一步解释说，退“现金价值”就是退现金。代理人的模糊解释，加上保险条款又没有对“现金价值”的明文解释，陈先生就将退“现金价值”理解为退还所缴纳的全部保费。[page]

　　专家支招别退保因为不合算

　　保险人士介绍，现金价值是指寿险保单退保时能够领取的退保金价值。因此，并不是缴纳的所有保费都可以退回，因此退保是很不合算的。不过，案例中的保险代理人对“现金价值”的回答有着误导的成分。但是，如此重要的一个名词在合同中却没有向客户解释清楚，客观上也反映我国保险合同相关条款的艰涩难懂，不够通俗，而给代理人误导创造了条件，等到客户真要退保时，要么自认倒霉，要么发生纠纷。

　　个案四大玩失踪型地下保单不可信

　　由于业务的关系，黄先生经朋友介绍与暗自代理香港某公司寿险业务的国内寿险业务员韩小姐认识。一来二往熟悉后，韩小姐便鼓动黄先生购买境外保险，并声称自己公司的保险保费低，保额高，承保范围广，在全球任何地方可以索赔。韩小姐还承诺，投保时交纳人民币，理赔时可以返还美元。听到这么诱人的条件，心动的黄先生便购买。

　　但是，韩小姐事先并未告知自己在香港签约，合同才有效，所以为了自己方便，黄先生就在广州为自己和家人签订了一份保单，年缴保费6万多元。但事后黄先生经朋友提醒，签约地不在香港的境外保险合约是不被承认的，劝黄先生应尽快退保，但韩小姐却无论如何也联系不上了，经打听，韩小姐早于数月前辞职离开了公司，而自己亲自到香港寿险公司咨询时却被告知此保单无效，保险公司不会退回保费。

　　专家支招谨慎对待境外保险

　　广东保监局副局长曾XX早前接受记者采访时指出，近年来，有数家在香港或澳门注册的保险公司通过其代理人或与国内个别保险代理人“搭线”，非法在内地开展业务，这是被国内保监部门所严令禁止的。曾还提醒，由于非法进入的境外保险公司机构在内地没有注册登记，没有设立业务基地，这些机构向投保人承诺的种种保单售后服务几乎成为一句空话，有的境外保险公司的业务员甚至在投保人签单交钱后就消失了。所以，消费者一定要谨慎对待境外保险。

　　个案五代客签名型为争业绩不择手段

　　去年，某保险公司代理人李某为争取业绩，在续报期间，私自冒充多名投保人签名续保，致使银行成功划账续缴保费，其后，李某又多次冒充投保人签名退保、取消银行自动转账等。不料，事后一位投保人钟小姐接到续保成功的通知书和发票，钟小姐觉得非常奇怪，并认定自己没续过保费。经过一番艰苦的调查和笔迹鉴定后确认了代理人冒充签名的事实。为将事情尽快妥善处理，代理人李某还以替交一年保费为由请多名投保人撤销投诉私了，但钟某却并未听信李某的甜言蜜语，而将他告上保险同业协会、消费者委员会等部门，最终李某被保险公司开除，永不录用。

　　专家支招确认签名索要发票

　　某保险公司业务经理李先生指出，这种冒充签名的违规行为情节比较严重，属于吊销代理资格、永不被本地保险行业录用的范畴，也就是业内所说的“保险黑名单”。

　　杨秘书长提醒，消费者所签保费的确认书一定要自己签名，而且投保后应该打个电话询问保费是否成功收入公司账内，并索要发票。如果遇上有人冒充自己签字，应及时向保险公司和行业协会反映，维护自己的正当权益。

　　现金价值具体算法

　　投保人已缴纳的保费—(保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额)—(保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金)—(保险公司已承担该保单保险责任所需要的纯保费)—(剩余保费所生利息)=现金价值政府声音重塑诚信生命线据悉，去年广州市保险业实现保费收入116.6亿元，同比增长17.59%。同时，广州保险市场去年增速下降了1.21%，低于全省2.05个百分点。对此，履新的广东保监局局长张维功分析指出，广东保险业是国内潜力最大的市场，但由于行业诚信度不够，信用建设还没有真正起步导致广东保险业的发展开始落后于江苏、北京。[page]

　　据了解，为重塑“诚信”生命线，今年保监局将在全省范围内建立保险系统的信用体系。今年上半年，将在省内除广州外的其他19个地、市成立保险行业协会。下半年，将通过行业协会研究制定信用建设的方案。