“以房养老”需要法治护航

    保监会近日发布的《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》称，7月1日起，北京、上海、广州、武汉正式启动老年人住房反向抵押养老保险试点。“以房养老”制度从首次提出到现在准备试点推行，一直都是一个颇具争议的话题，因为它关系大众的晚年生活保障，又触碰到了房子这一大部分国人需要为之奋斗一生的重大个人财产。房产和养老，两个关系根本民生的问题一相遇，注定会触动老百姓最敏感的神经，引起最为广泛的社会关注。

    其实，养老问题归根结底是一个公益性的课题，而“以房养老”新模式更多地承担着筹集养老资金的开拓性使命，参与这项制度的金融机构比如保险公司、银行等等，由于其天然地具有营利的使命，更加使得这项制度带有不可避免的市场性。公益性和市场性在一定程度上会产生互相抵触的利益格局，这也就从根本上决定了“以房养老”制度只能是一种辅助性的养老措施。

    仔细分析，“以房养老”制度目前在中国实施的最大障碍有两条：第一是老百姓固守的养老观念：大部分老年人愿意把房产留给子孙后代，继而实现养儿防老的养老模式；第二就是大家对房产市场不确定性的担忧：眼前，房地产领域泡沫隐现，未来手中房产的价值如何难以预料，将自己的晚年生活全然托付于此是否可靠，都是一个未知数。其实，具体来说，这两个“拦路虎”前者是观念问题，后者是市场问题，都不必过分担心。观念绝不是一成不变的，这些年养老院从无人问津到一床难求的变化就是最好的例证；市场问题更是应该交给市场自己解决，这是一个成熟的市场经济社会应该具备的品质。而要想把“以房养老”制度真正落到实处，最应该关注是相关的法治问题。“没有规矩，不能成方圆”，目前，关于这项制度的很多配套法律法规都是缺位的，比如七十年房屋产权问题、参与该项制度的相关金融机构的资格问题、监管机构的设置、职责问题等等，只有这些法律空白尽快补齐，“以房养老”制度才有可能突破瓶颈，为民生造福。

    对于我们这样一个人口大国，又面临老龄化的冲击，养老保障这个重大的民生课题，还得依靠广大子女履行赡养义务；政府构建起更加完善的养老保险体系；社区养老模式的合理补位。对于“以房养老”这一新鲜制度，需要政府拿出更加智慧的顶层设计，弥合其公益性和市场性的矛盾，用严密的法规、政策尽量防控其不可回避的风险点，才会有越来越多的人愿意接受这种新兴的养老模式。

    （作者单位：河南省郑州市高新区人民法院）

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