保险责任免除的相关规定

通过对保险公司诉讼案件的代理，有些案件双方在签订保险合同时明明约定了保险公司责任免除条款，但在人民法院的审理过程中，却得不到人民法院的裁判认可，往往以保险公司的败诉结果告终。免责条款并不能真正免除保险公司的赔偿责任，只是成为保险公司在保险理赔时对客户拒赔的合法理由，从而引发了一些不必要的诉讼，使保户将保险公司推向法庭被告席。

如何实现责任免除条款能真正的免除保险公司的赔偿责任?即使保险公司被客户推上了被告席仍能处于不败之地?根据审判实践，保险公司败就败在不能举证证明在签订保险合同时就责任免除条款已经向投保人明确说明。如何提供证据证明保险公司在签订保险合同时就责任免除条款已经向投保人明确说明成为保险公司在此类案件审理中胜诉的关键所在。

《保险法》第18条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明，该条款不产生效力”。该规定专门对保险合同约定的责任免除条款强调保险人负有明确说明义务，未尽明确说明义务的，免责条款不生效，如果发生该类范围的事故或事件时保险人仍要承担保险责任。

如何认定保险人是否已经尽到了“明确说明”的义务呢?根据最高人民法院研究室关于对保险法规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复(法研2000 5号)认为：“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同时，对于保险合同中的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或口头形式，向投保人作出解释，以使投保人明了免责条款的真实含义和法律后果。

根据以上规定，对于保险合同中的免责条款，仅仅在保险单上提示投保人注意是远远不够的，还应当对免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或口头形式，向投保人作出解释，以使投保人明了免责条款的真实含义和法律后果。实践中有些案件尽管保险人已经以书面或口头形式，向投保人作出解释，并使投保人明了免责条款的真实含义和法律后果，但时过境迁到了法庭诉讼的时候，保险公司并不能就此提供相应的证据，加之投保人如违心的陈述保险人并没有向其作出解释，其并不明了免责条款的真实含义和法律后果，保险公司仍然要承担举证不能的法律责任。

故就避免前述情形的出现，建议：

投保人在和保险公司签订保险合同时，如果保险合同中订有责任免除条款，保险公司应当另拟定一份就免责条款的书面声明(具体内容附后)，由投保人签字，保险公司留存。或者在对投保人以书面或口头形式向投保人作出解释时保留可以再现的视听影像资料。以有形的证据证明保险人确实履行了明确说明的法定义务，而且投保人免责条款的真实含义和法律后果已然明了。实现免责条款不再形同虚设，真正的免除保险公司不必要的赔偿责任。

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